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日銀が大規模金融緩和の一環として実施してきたマイナス金利政策の解除を決め、2007年2月以来17年ぶりの利上げをしたというニュースが出ました。

マイナス金利解除＝金利上昇は生命保険にとってどのような影響があるのでしょうか？

この記事では、金利と生命保険の関係やメリット・デメリットについて解説していきます。

１．保険料が安くなる

２．外貨建て保険は保障が小さくなる

３．外貨建て保険の強み

４．外貨建て保険の注意点

１．保険料が安くなる

生命保険の保険料が安くなる可能性があります。

生命保険の保険料は金利をもとに計算した「予定利率」を使用します。

保険会社は契約者が支払った保険料を一部、運用にまわしています。

株式や債券などで運用されていますが、金利が上昇すると債券の運用効率が良くなります。

そうするとより少ない保険料でも、以前と同じ保険金を支払うことができるようになります。

ただし、金利が上昇してすぐに保険料が安くなるわけではありません。

保険会社は契約者へ絶対に保険金を支払わなければいけないため、慎重に予定利率を変更します。

外貨建て保険は金利と保険料の因果関係はちょっと複雑です。

外貨建て保険、例えばドル建て保険でいえば保険料はドルの金利によって上下します。

しかし、それはあくまでドルベースでの話です。

月額100＄の保険料が90＄になったとしても、1ドル100円だった為替が150円になったらトータルでは値上がりしています。

例：月額保険料100＄　為替1ドル＝100円　100＄×100円＝10,000円/月

月額保険料90＄　為替1ドル＝150円　90＄×150円＝13,500円/月　実質値上がり！

日本の金利が上昇すると為替レートはどのように動くのでしょうか？

外国為替市場では、政策転換後は、円高ドル安が進んでいくのではないかという見方があります。

ここしばらく歴史的な円安が続いていました。

背景にはマイナス金利政策を崩さない日本と、インフレを抑え込むために利上げを続けるアメリカとの金利差がありました。

今後日銀が利上げ、FRBが利下げに転じれば、金利差が縮まり、円高ドル安が進むという予測です。

一時的に外貨建て保険の円払保険料は負担が増えていますが、金利差が縮まれば以前の保険料に戻っていくと思われます。

また、外貨建て保険には保険料の払い込み方法が二種類あります。

一時払と平準払（毎月や毎年など）タイプに分けられます。

２．外貨建て保険は保障が小さくなる

日米の金利差が縮むことで支払い保険料が安くなることは前述しました。

一方で外貨建て保険の保障も安くなってしまうというデメリットがあります。

例：月額100＄の外貨建て終身保険　保障金額　100,000＄

1ドル＝150円の場合　1500万円の死亡保障

1ドル＝100円の場合　1000万円の死亡保障　500万ダウン！

外貨建て保険の特徴は

円高の場合　保険料が安くなる　保障も小さくなる

円安の場合　保険料が高くなる　保障も大きくなる

３．外貨建て保険の強み

ここまで外貨建て保険の特徴について触れましたが、強みはなんでしょうか？

それは、円建保険よりも比較的「予定利率」が高い点です。

予定利率は金利と連動しています。

一般的な円建終身保険の予定利率は1.1%程度（2024年1月時点）ですが、

外貨建保険では3.0～5.0%程度と3倍～5倍と驚異的です。

円建保険は日本国債で運用されているので、金利とほぼ同じ水準です。

最近までマイナス金利政策をしていた日本ですから、予定利率が低いのも当然です。

一方で米ドル建て保険の場合は米国債を対象としており、米国の金利の方が日本より高いため、予定利率に差が出てくるのです。

予定利率が保険料に影響するのは最初に説明した通りです。

予定利率が高ければ高いほど保険料は安くなります。

同じ1000万の保障を持とうとしたとき、円建て保険よりも米ドル建て保険の方が安く済みます。

４．外貨建て保険の注意点

そんな外貨建保険ですが、注意しなければならない点もあります。

注意①　為替リスクがある

例えば、受け取った外貨を円に換算する際、その時の為替レートで計算します。

タイミングによっては支払った保険料よりも少なくなってしまう元本割れをしてしまう場合があることを忘れてはいけないことです。

例：1ドル150円で、総額10,000＄＝150万円支払った

1ドル100円の時に解約して12,000＄を円で受取　　12000＄×100円＝120万受け取り

ドルベースでは2,000＄増えたのに、円では30万円の損失

注意②　為替手数料が発生する

円をドルに、ドルを円に両替をする際には手数料がかかります。

為替手数料は保険会社によって差があるので、担当者に確認しましょう。

「元本割れのリスク」「手数料の発生」について十分に理解していなかったことなどによるトラブルの報道もあります。

不明な点は納得するまで話を聞いてから契約しましょう。

外貨建て保険は長期で運用することが重要です。

10年以上外貨建て保険の契約を続けた結果、大きな運用実績をあげている人もいます。

長期運用することで予定利率が高いことによる効果が大きく表れる商品だと認識していただきたいと思います。

また、長期間継続することで変動する為替の平均値を取ることができ、リスクを小さくできます。

気になる税金や生命保険料控除の適用については、円建保険と変わることはありませんが、保険料を外貨で払い込む、保険金を外貨で受け取る場合には日本円に換算して計算する必要があります。

みんなの保険屋さんでは、生命保険・損害保険合わせて20社取り扱っており、幅広いプラン設計が可能です。

お客様ひとりひとりとじっくり相談し、ご希望の保障や予算に合わせた提案をいたします。

担当するスタッフ全員がファイナンシャルプランナーの資格を有しているので安心してご相談ください。

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大学に進学を希望する子供がいて「仕送りはいくら必要なの？」と疑問を抱いていませんか？

大学生になった子供が一人暮らしをすることは喜ばしい反面、生活費をカバーしてあげる必要があります。

仕送りは毎月送らないといけないわけではありません。

しかし、子どもが学業に専念できるようにできる限り仕送りをしてあげたい気持ちもあるのが現実です。

必要な生活費を考慮しながら、仕送り額を決めるとよいでしょう。

 

１．大学生の子どもへの仕送りの平均額・相場は？

２．1人暮らしの大学生の生活費はいくら？平均額を確認

３．仕送りできない場合の対策・・・

 

 

１．大学生の子どもへの仕送りの平均額・相場は？

全国の仕送り額ランキング

順位	都道府県	仕送り額	偏差値
1	徳島県	160,566円	70.91
2	鳥取県	144,834円	66.34
3	福島県	141,775円	65.45
4	高知県	140,271円	65.01
5	大分県	129,351円	61.84
6	長野県	126,703円	61.07
7	栃木県	125,896円	60.83
8	富山県	124,135円	60.32
9	茨城県	123,981円	60.28
10	香川県	123,785円	60.22
11	群馬県	119,903円	59.09
12	山形県	112,517円	56.94
13	熊本県	109,317円	56.01
14	福井県	104,884円	54.72
15	佐賀県	104,181円	54.52
16	愛媛県	102,677円	54.08
17	静岡県	101,887円	53.85
18	広島県	101,689円	53.80
19	秋田県	101,581円	53.76
20	島根県	100,897円	53.57
21	山口県	100,836円	53.55
22	鹿児島県	97,917円	52.70
23	三重県	96,256円	52.22
24	石川県	95,886円	52.11
25	岡山県	94,893円	51.82
26	岩手県	91,508円	50.84
27	新潟県	91,404円	50.81
28	山梨県	87,851円	49.77
29	和歌山県	81,819円	48.02
30	宮崎県	79,067円	47.22
31	岐阜県	72,209円	45.23
32	青森県	69,753円	44.51
33	滋賀県	69,411円	44.41
34	北海道	65,477円	43.27
35	沖縄県	63,905円	42.81
36	福岡県	61,157円	42.01
37	愛知県	59,536円	41.54
38	長崎県	55,562円	40.39
39	奈良県	49,563円	38.64
40	千葉県	47,372円	38.00
41	兵庫県	39,513円	35.72
42	京都府	36,408円	34.82
43	東京都	36,361円	34.80
44	宮城県	35,089円	34.43
45	大阪府	34,611円	34.29
46	神奈川県	29,905円	32.93
47	埼玉県	21,639円	30.52
	全国	68,990円

（データ出典：総務省統計局　家計調査２０１６年）

都道府県別の仕送りランキングです。福島県はなんと3位の141,775円！

全国の仕送り平均額は「68,990円」なので、福島県は全国平均の約2倍ですね。国公立と私立でも差があります。

もちろん私立の方が授業料が高いため、仕送りも高くなります。

参考までに、国立・公立・私立のそれぞれの学費の平均は以下のとおりです。

 

【平成30年度私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額】

区分	授業料	入学金	施設設備費	合計
文系	815,069	225,651	148,272	1,188,991
理系	1,136,074	251,029	179,159	1,566,262
医歯系	2,882,894	1,076,278	931,367	4,890,539
その他	969,074	254,836	235,702	1,459,612

（出典：文部科学省「私立大学等の令和3年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」内

「（資料1）令和3年度私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額（定員1人当たり）の調査結果について）

 

 

 

２．1人暮らしの大学生の生活費はいくら？平均額を確認

仕送りは、「学生自身では不足してしまう生活費を補ってあげる」というのが本来の主旨です。

妥当な金額を決める際、大学生が得られる収入から必要な生活費などの支出を差し引くと参考になるでしょう。

 

親元から離れて生活するにあたり、仕送り以外にも「アルバイト」「奨学金」を生活費に充てている場合があります。

仕送り	67,650円
奨学金	20,640円
アルバイト	32,340円
定職	490円
その他	3,180円
収入合計	124,290円

「第58回学生生活実態調査(2022年度)

仕送りまで含めた大学生の平均収入は、１ヶ月あたり１２～１５万円程度です。１年間で１５０～１８０万円程度の収入を得ているケースが多いことが分かります。

【豆知識】

働く学生にはありがたい「勤労学生控除」とは（お子さんがいてアルバイトで１０３万円以上稼いでしまったら？）

生活費などのためにアルバイトをする学生の場合、勤労学生控除が受けられます。

勤労学生控除が適用されれば、年収が１０３万円を超えても１３０万円までは所得税がかかりません。

ただし、１０３万円を超えた時点で扶養控除は受けられなくなるため、その学生を養っている扶養者は税金が上がり手取り額が減ることになります。

勤労学生控除を受けた場合の課税所得の計算方法は以下の通りです。

• 課税所得＝勤労収入-（基礎控除＋給与控除＋勤労学生控除）

例として年収が128万円（合計所得金額73万円）の学生の所得税と住民税の金額を計算してみましょう。

年収が128万円の場合、以下のように所得税の課税所得が0万円となるため、所得税は課税されません。

仮に、勤労学生控除を考慮しなかった場合、課税対象となる所得の金額は25万円となります。

課税所得の金額が195万円未満の場合、税率は5%ですので、所得税額は25万円×5％ = 12,500円です。

よって、勤労学生控除を受けることで所得税の負担を12,500円軽減できました。

 

大学生の平均的な支出額とその内訳

全国大学生協連「第５７回学生生活実態調査『下宿生の生活費』」から、大学生の平均的な支出をまとめた結果が以下の通りです。

＜一人暮らし1ヶ月の生活費　支出内訳（円）＞

	首都圏	首都圏以外	全国
住居費	66,170	約49,000	53,920
食費	27,430	約23,000	24,680
交通費	6,120	約3,000	3,850
教養娯楽費	13,460	約11,000	11,760
書籍費	2,190	約1,000	1,700
勉学費	1,910	約2,000	1,900
日常費	8,080	約7,000	7,520
電話代	3,800	約3,000	3,110
その他	2,520	約2,000	2,310
貯金・繰越	11,380	約14,000	14,300
支出合計	143,060	約115,000	125,050

※首都圏以外の数値は概算
引用元：第57回学生生活実態調査　概要報告｜全国大学生活協同組合連合会（全国大学生協連）

 

生活費のなかで高い割合を示している項目が「家賃」「食費」です。

支出の合計は約１２万円と、収入と支出の平均が近い数値になりました。仕送り込みでも楽な生活は難しいことが分かります。

仕送り額の平均と生活費を見てみると、「家賃＋食費」の金額を仕送り金額の目安にできることが分かります。

前述の「平均的な収入」「平均的な支出」を考慮すると、大学生への仕送り額は７万円～１０万円程度が妥当でしょう。

 

３．仕送りできない場合の対策・・・

仕送りのお金が十分に用意できない場合の対策は、以下の5つです。

• 一人暮らしでの支出を見直す

　　　①家賃を安く抑える

　　　②格安スマホの利用

　　　毎月の固定費を削減できる可能性があります。

• 子どものアルバイトの時間を増やす
• 現金ではなく物資を送る

　　　①食料や生活用品を送る

　　　仕送り額が削減できるだけでなく、購入する手間もかからなくなります。　　　　

　　　子どもにとっての金銭的負担を軽減できるのがメリットです。

• 奨学金の利用を検討する

　　　①給付型奨学金を利用できれば、返済の義務はありません。

　　　②貸与型奨学金の利用。学生本人が卒業後に返済する形になります。

• 教育ローンを活用する

　　　①国の教育ローン・民間の教育ローンがあります。

 

大学進学の費用を捻出するためのポイント

大学進学の費用を捻出するためのポイントは、以下の通りです。

• 子どもが小さい頃から準備しておく

　　　　①学資保険

　　　　②投資で資金を増やす

　　　　③児童手当の貯金

• 将来を見据えた資金計画についてFPに相談する　　　

 

教育資金の準備方法に加えて、住宅ローンの組み方や保険の選び方、老後資金の貯め方などお金の悩みを相談する事で、将来の不安が解消されます。

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イオンタウン郡山店　小川

 

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「社会人になったんだから保険に入りなさい」

「結婚したんだから保険に入りなさい」

そんなアドバイスを受けたことはないでしょうか。

ですが、いざ生命保険を選ぼうとすると種類が多く、内容も複雑でよくわからない･･･。

「自分に必要な保険が分からない」「保険は難しい･･･」となってしまって後回しにしてしまいがち。

このコラムでは、初めて生命保険に入ろうとしているみなさんが知っておくべき重要なポイントに焦点を当て、保険の種類、選び方、保険料を抑えるテクニックを紹介します。

さらに、最新商品に関する話題についても詳しく説明します。

 

目次

１．保険の種類

　　①医療保険

　　②がん保険

　　③生命保険（定期保険、収入保障保険、終身保険）

　　④貯蓄型保険（学資保険、終身保険、個人年金保険、変額保険）

２．保険の選び方

　　①保障期間の選び方

　　②保障の選び方

　　③保険会社の選び方

３．最新商品の特徴

　　①医療保険

　　②がん保険

　　③死亡保険

４．まず何からすべきか

 

１．保険の種類

生命保険はさまざまな種類がありますが、代表的なものは以下の通りです。

①医療保険

医療保険は病気やケガをした際の治療費に備える保険です。

風邪で診察を受けるくらいであれば、1000円～3000円程度で済むでしょう。

しかし入院や手術となると、3割負担だとしても請求金額は10万円を超えることがザラです。

高額になった場合はさらに自己負担額を抑えられる高額療養費制度というものがありますが、食事代や差額ベッド代、交通費、衣類、生活雑貨なども含めるとどうでしょう。

下記のグラフのように平均20万円ほどかかるようになります。

貯蓄があれば問題ない金額ですが、新社会人や結婚したばかりの夫婦となるとそうはいきません。

引っ越しや新生活準備でお金が無いことが多く、そんな時に入院してしまうと給料が減り、多額の治療費がかかり大変です。

そんな時に備えて入るのが医療保険です。

 

②がん保険

がん保険はその名の通り、がんの治療費に備える保険です。

さきほど医療保険で、入院や手術に備える話をしましたが、様々な病気の中でもがんは特に負担が大きいことで有名です。

がんになると、まず入院や手術をします。ここまでであれば医療保険で事足ります。

退院後、放射線治療や抗がん剤治療を数か月続けることがあります。

1か月あたりの治療費は数万円で済むことがほとんどですが、それが10か月、20か月と続いたらどうでしょうか。

さらに治療中は副作用に悩む人が多く、今まで通りフルタイムで働けなかったり、現場ではなくバックオフィスに配置換えしてもらったことで給与が減ることがあります。

治療費は毎月かかかり、給料は減る･･･という大変さは相当なものです。

がん保険は、他の病気にはない”がん”ならではのリスクに備えられる保険です。

 

③生命保険（定期保険、収入保障保険、終身保険）

亡くなった時に遺族にお金を遺せる保険です。結婚した方、子供が生まれた方には第一優先で入るべき保険です。

保障の形によって、定期保険、収入保障保険、終身保険と細かく分かれます。

保障金額はいくらがよいのか、保障期間はどれくらい必要か、掛け捨てと貯蓄型どちらが良いかなど、希望は人によってバラバラです。

自分にぴったりの内容にするにはファイナンシャルプランナーに相談するのがベストです。

 

 

④貯蓄型保険（学資保険、終身保険、個人年金保険、変額保険）

保険の中には、お金を貯めることを目的とした商品があります。

貯める目的によって分かれており、教育費、住宅購入費、老後の生活費などに合わせて商品が存在します。

また、元本保証型の手堅いものもあれば、株式と連動して貯蓄額が変わる商品もあります。

2024年1月に新NISAが始まり、投資ブームが起きており、こういった貯蓄型の保険商品にも注目が集まっています。

③の生命保険同様、人によって合っている商品はバラバラなので、ファイナンシャルプランナーに相談して決めましょう。

 

他にもたくさんの種類がありますが、新社会人や新婚夫婦の場合は上記にあるような基本的な保険商品から検討することをおすすめします。

 

２．保険の選び方

①保障期間の選び方

保障期間には終身タイプと定期タイプがあります。

終身タイプは一生涯続く保険です。病気やケガの保障、あるいはお葬式代としての死亡保障など一生涯続いた方が良い保険は終身タイプがおすすめです。

一方、定期保険は一定期間のみ有効であり、10年間など年単位で設定する方式と、60歳までのように年齢で設定する方式があります。

満期を迎えた後、さらに更新することもできますが、保険料は上がります。

子供が独立するまでの生活を保障する死亡保険や、老後の生活費の貯蓄保険などは定期タイプで備えることをおすすめします。

最適な保障期間は本人の年齢や家族構成、働き方などで変わるので、一概にオススメの期間はありません。

ファイナンシャルプランナーと相談して決めていきましょう。

 

②保障の選び方

どの保険種類に入れば良いかは、ライフステージや家族構成、働き方、年収、将来のライフプランなどで変わります。

産まれたばかりの子供であれば、最低限の医療保険とがん保険程度で良いですし、子供がたくさんいる家庭の大黒柱は大きな死亡保障が最優先です。

子供たちが独立して夫婦二人の生活が始まれば、死亡保障はほどほどで介護の保障などが必要になってくるでしょう。

必要な保障は十人十色です。そして自分に最適な保障はなんなのか、一人で探すのは大変なので保険ショップで相談することをおすすめします。

 

③保険会社の選び方

保障がほぼ同じでも、保険会社が変わると保険料にも差が出ます。

保険料は「純保険料」と「付加保険料」で構成されています。

飲食店に置き換えて説明すると、「純保険料」は料理の材料、つまり原価に当たります。

保険は助け合いの仕組みでなりたっており、たくさんの人がお金を出し合い、その中で亡くなった方がいれば遺族に集まったお金が行きます。

純保険料はこの助け合いの仕組みに使われる部分で、保険会社の手元には残らず、加入者同士で循環しています。

一方「付加保険料」は広告宣伝費や家賃、光熱費、スタッフの給料など会社を続けていくために必要な経費に当たります。

保障がほぼ同じでも保険料がバラバラなのは、この「付加保険料」のためです。

保障が同じであれば安いに越したことはありません。しかしあまりにも安さ勝負をしすぎて数年で潰れてしまうようでは困ってしまいます。

また、保険商品には付帯サービスがついていることがあります。

24時間健康相談が無料でできたり、セカンドオピニオンの相談、がん治療後のアフターフォローなど保険会社によって様々です。

こういった付帯サービスが充実しているかも会社選びの際は検討してみると良いでしょう。

健全な運営をしつつも、適正な保険料で商品を提供している保険会社を選びましょう。

 

④適正な保険料と計算方法

保険料の計算は様々な要因に依存しますが、以下のポイントを考慮することが重要です。

1. 健康状態と生活習慣: 健康状態や生活習慣は保険料に影響を与えます。健康的な生活習慣や定期的な健康診断は、保険料を下げることができる可能性があります。

2. 年齢と性別: 年齢と性別は保険料に大きな影響を与えます。若い年齢や女性の場合、保険料が低くなる傾向があります。

3. 保険期間と保障額: 保険期間や保障額が大きいほど、保険料も高くなります。自分の予算や必要な保障額に合わせて適切なバランスを見つけることが重要です。

4. 保険料削減のチャンス: 一部の保険商品には、特定の条件を満たすことで保険料を削減できる特典があります。これらの特典を活用することで、保険料を節約することが可能です。

大事なのは、とにかく安くしようと考えるのではなく、「自分にとって必要な保障は何か」を最初に考え、それから最安値の商品を探すようにすることです。

安さだけでいえば月1,000円以下で済ませることも可能ですが、4人家族の稼ぎ頭である大黒柱が200万の死亡保険しか入っていないとしたら、明らかに問題ですよね。

70歳で一般的な年金生活を送っている方が、月に50,000円も保険料を払っているのもバランスがおかしいです。

「そんな人いるわけない」とツッコミが入りそうですが、意外と保険に無頓着な方は多くアンバランスな保険の入り方をしているかたがいます。

 

３．最新商品の特徴

商品ごとに最新の保障内容と特徴を紹介します。保険加入中の方は、今の保障内容とどれくらい違うか確認してみてください。

①医療保険

以前は「1日入院するごとに5,000円」といった日額タイプが主流でした。

医学の発展とともに入院日数はどんどん短期化されており、古い医療保険では対応できなくなってきています。

（入院日数が短くなっても自己負担額は変わっていません。高額療養費制度をチェック！）

そこで生まれたのが一時金タイプの医療保険。入院日数に関わらず「1回の入院で10万円」という支払われ方が特徴です。

このタイプであれば今後も入院日数がどんどん短期化したとしても問題ありません。

保険会社によっては、万が一入院が長期化したとしても月に1回、複数回支払われるので短期・長期どちらの入院にも対応しています。

 

②がん保険

①の医療保険同様、以前は日額タイプが主流でしたが、現在は一時金タイプが人気です。

がんと診断された時点で100万円が一括で受け取れ、使い道を自分で決められます。

また、以前のがん保険は一時金が付いていたとしても1度しか支払われませんでしたが、最新のものは1年に一度、何度でも支払われます。

がん治療が長期化、あるいは再発したとしても安心です。

がんと診断された時点で、それ以降の保険料が免除されるものもあり、お客様目線で商品開発されています。

 

③死亡保険

遺族の生活費や子供の教育費を遺す死亡保障の場合、大きく分けて2種類あります。

死亡時に保険金が一括で受け取れる定期保険と、死亡時から満期まで、毎月分割で受け取れる収入保障保険があります。

定期保険は保障額が常に一定ですが、収入保障保険は保障期間の残りが短くなればなるほど受け取れる総額が少なくなります。

しかし、収入保障保険にはオプションで「障害状態」「介護状態」「就労不能状態」に該当したときの保障を付けられるものもあります。

死亡時だけでなく、働けなくなった時の経済的負担にも備えられるため、最近では人気があります。

健康診断結果や、喫煙の有無、免許の色などで割引を受けられるタイプもあり、条件を満たせる人にとっては最適です。

 

 

４．まず何からすべきか

生命保険に初めて加入する際には、保険の種類、選び方、保険料の理解が重要です。

自分のニーズや予算に合わせて適切な保険を選び、将来の安全と安心を確保しましょう。

また、最新の医療に関する情報を把握することで、より適切な保険選択が可能となります。

生命保険に関する疑問や悩みがある場合は、専門家や保険代理店に相談することをおすすめします。

 

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