住宅ローンのペアローンは危険？注意点を解説
更新日 2024/07/26
近年では、住宅ローンを「ペアローン」で組む方が多くなっています。
※そもそもペアローンとは・・・
1つの物件に対し、夫婦又は親子（多くの場合は夫婦が一般的です）が、
それぞれ契約者としてローンを組み、互いが連帯保証人となる方法の事です。
増加した背景には「共働きの浸透」や「物価上昇により、単独契約が減少」などがあります。
ペアローンは夫婦それぞれの収入に応じて借り入れができる為、どちらか単独でローンを組むよりも、
借入金を増やすことができますし、住宅ローン控除も2人とも利用できるため、節税となります。
さらに、返済期間や金利タイプなどの借入条件を契約ごとに柔軟に変えることもできますし、
万一の際の「団体信用生命保険」に2人とも加入できる点もメリットと言えるでしょう。
人生の三大資金の1つである「住宅資金」は、とても大きな買い物ですから、
ペアローンの「デメリット」についてもしっかりと確認するようにしましょう！
その前に・・・
共働きの夫婦が選択できる住宅ローン、「収入合算：連帯保証、連帯債務」についても
確認して違いを知っておきましょう！
①「収入合算：連帯保証人のケース」
夫が債務者で、妻が連帯保証人の場合、夫が返済できなくなった際に妻へ返済義務が発生します。
さらに、連帯保証人は債務者ではない為、団体信用生命保険には加入ができず、ローン控除も受けられません。
②「収入合算：連帯債務者のケース」
連帯債務者は主債務者と同等の返済義務を負う為、どちらかが返済できない場合には一方が返済の責任を負います。
それぞれが債務者となるため、団体信用生命保険への加入が検討出来たり、ローン控除も受けられます。
ではペアローンのデメリットついても確認していきましょう。
①費用負担が増加する
夫婦それぞれでローンを組む為、事務取扱手数料や保証料、印紙税、抵当権設定費用などの諸費用が2つ分かかります。
単独でローンを組む場合と比較すると、諸費用が割高になる傾向があります。
②離婚時の返済リスクがある
離婚時の返済のリスクがあります。住宅ローンは長期間で組むことが多いため、情報として確認しておきましょう。
返済中に離婚となった際は、家を売却して住宅ローンを完済するか、一方へ譲渡して住み続ける方法が考えられます。
物件を売却せず、どちらかが住み続ける場合は、一方の持分を譲渡することになるため、残債分を一本化する必要があり、
その際には金融機関での審査や手続きが必要ですし、2人分を1人で背負うのは負担が大きいケースがあります。
また、売却する場合は必ずしもローン残債よりも売却金額が上回るとは限らない為、残った差額は自己資金で返済します。
いずれにしてもトラブルの原因となることですので、注意しましょう。
③収入業況の変化に備える必要がある
収入が減少に備えておく必要があります。返済中に病気やケガで入院してしまい、収入が減少した場合や、
仕事を辞めてしまい収入が途絶えた場合などは、どちらか一方が2人分の返済を負担しなくてはなりません。
※仕事を辞めると所得税がなくなるので、住宅ローン減税も受けられなくなります。老齢年金受給時も一緒です。
どちらかの収入が減少すると、返済計画が大きく崩れてしまい、家計が悪化してしまうため、注意が必要です。
④万一の死亡時にも備えが必要になる
万一の際にもローン残債は残ります。それぞれに団信へ加入することが出来ますが、
残された側のローンは返済義務があるため支払いが続きます。
2人の合算収入で家計のやりくりをしているケースや、お子様が小さく学資もかかる場合などは注意が必要です。
これまで見てきたように、「ペアローン」はメリットもある一方で、離婚や万一の際の返済リスクが発生する
デメリットについても確認し、しっかりと資金計画を立ててから住宅ローンを組むようにしましょう。
さらには③、④の不測の事態に有効な方法は「保険での備え」です。
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会津若松店 阿部
